Contenu

• Avancer d'un pas
• Partie 1 sur 4: Élaboration d'un budget
• Partie 2 sur 4: Dépensez votre argent avec succès
• Partie 3 sur 4: Investissement intelligent
• Partie 4 sur 4: Enregistrer
• Conseils
• Mises en garde

On ne vous enseigne pas la gestion financière personnelle à l’école. Pourtant, presque tout le monde en a besoin. Quelques chiffres: 21% des Néerlandais ne savent pas qui s'occupe de leur pension. 15% des Néerlandais n'ont pas d'économies et 40% ont trop peu d'économies pour absorber des revers inattendus. Près de 200 000 ménages aux Pays-Bas bénéficient de conseils en matière d'endettement; soit 2,5% de tous les ménages néerlandais. Si vous trouvez ces données inquiétantes et que vous souhaitez inverser la tendance, lisez les conseils concrets pour un avenir meilleur ci-dessous.

Avancer d'un pas

Partie 1 sur 4: Élaboration d'un budget

1. Gardez une trace de toutes vos dépenses pendant un mois. Vous n'avez pas à ajuster vos dépenses; faites comme toujours, mais gardez une trace de ce que vous dépensez. Gardez tous vos reçus, gardez une trace de combien d'argent vous dépensez et de ce qui est prélevé sur votre compte bancaire.
2. Après un mois, vous faites un aperçu de vos dépenses. N'écrivez pas ce que vous auriez aimé dépenser; notez ce que vous avez réellement dépensé. Créez des catégories qui ont du sens pour vous. Un simple aperçu des dépenses mensuelles pourrait ressembler à ceci:
   • Revenu mensuel: 3000 €
   • Dépenses:
     • Loyer / hypothèque: 800 €
     • Charges fixes (facture d'énergie / eau / internet): 125 €
     • Epicerie: 300 €
     • Repas au restaurant: 125 €
     • Essence: 100 €
     • Assurance maladie et frais de santé: 200 €
     • Autre: 400 €
     • Économie: 900 €
3. Établissez votre budget maintenant. Sur la base des dépenses suivies et de votre connaissance des dépenses précédentes, vous déterminez maintenant le montant dont vous avez besoin par catégorie. Quelle part de votre revenu souhaitez-vous consacrer à chaque catégorie? Vous pouvez également utiliser une aide budgétaire en ligne pour cela. Consultez le site Web de votre banque pour voir si elle offre une aide budgétaire ou utilisez l'aide budgétaire de Nibud. Gardez à l'esprit que certaines factures ne viennent pas tous les mois, mais une fois par an, comme certaines assurances et taxes municipales. Assurez-vous d'inclure ces dépenses dans votre budget.
   • Créez des colonnes séparées dans votre budget pour les dépenses prévues et les dépenses réalisées. Dans la colonne «dépenses prévues», vous indiquez ce que vous prévoyez de dépenser pour une catégorie particulière. Ces montants devraient être les mêmes tous les mois. Dans la colonne «dépenses réalisées», vous saisissez ce que vous avez réellement dépensé. Ces montants peuvent varier par mois, en fonction du nombre de courses que vous avez faites ou de la fréquence à laquelle vous êtes allé dîner.
   • De nombreuses personnes incluent des économies dans leur budget. Ils mettent ensuite de côté un montant fixe chaque mois. Surtout si vous avez peu ou pas d'économies, c'est une bonne chose à faire. Nibud conseille d'économiser 10% de votre revenu net chaque mois. Le montant des économies qu'il est bon de réaliser dépend de votre situation.
4. Soyez honnête avec vous-même à propos de votre budget. C'est votre argent. Il ne sert donc à rien de se mentir sur ce que vous dépensez. La seule personne qui vous affecte, c'est vous-même. Si vous n'avez absolument aucune idée de ce que vous dépensez, cela peut prendre quelques mois pour mettre de l'ordre dans votre budget. Ensuite, établissez un budget approximatif aussi bon que possible et ajustez-le au fil du temps.
   • Par exemple, si vous incluez dans votre budget que vous économisez 500 $ par mois, mais que vous savez déjà à l'avance qu'il sera difficile d'y parvenir chaque mois, incluez un montant plus réaliste dans votre budget. Après quelques mois, jetez à nouveau un regard critique sur votre budget. Peut-être pouvez-vous réduire certaines dépenses, de sorte que vous puissiez toujours réaliser le montant d'épargne souhaité.
5. Gardez une trace de votre budget. De nombreuses dépenses diffèrent par mois. Cela rend difficile l'établissement d'un bon budget. Gardez donc un œil sur vos dépenses, afin de pouvoir faire des ajustements si nécessaire.
   • Avec un budget, vos yeux sont ouverts, s'ils ne l'étaient pas déjà. Beaucoup de gens ne réalisent ce qu'ils dépensent réellement qu'après avoir établi un budget, souvent pour des choses sans importance. Avec cette connaissance, vous pouvez réduire les dépenses inutiles et dépenser plus d'argent pour des choses significatives.
   • Soyez prêt pour l'inattendu. Avec un budget, vous vous rendez compte que vous ne savez jamais quand certains coûts viendront, mais que vous pouvez toujours prendre ces coûts en compte. Vous ne prévoyez pas quand votre machine à laver cassera, mais il est certain qu'elle cassera. Avec un budget, vous êtes mieux préparé pour les dépenses imprévues mais nécessaires.

Partie 2 sur 4: Dépensez votre argent avec succès

1. Si vous pouvez louer, n'achetez pas. Combien de fois avez-vous acheté un DVD, qui a ensuite été dépoussiéré dans une armoire pendant des années? Vous pouvez louer des livres, des magazines, des DVD, des outils, des fournitures de fête. Louer au lieu d'acheter vous permet d'économiser des coûts d'achat élevés, beaucoup de tracas et d'espace de stockage.
   • Ne louez pas au hasard. Si vous utilisez quelque chose assez souvent, il peut être plus sage de l'acheter. Exécutez une analyse des coûts pour déterminer si vous pouvez louer ou acheter quelque chose de mieux.
2. Si vous pouvez vous le permettre, remboursez une partie de votre prêt hypothécaire. Pour beaucoup de gens, une maison est la chose la plus chère qu'ils achètent. Il est donc bon de comprendre comment fonctionne votre prêt hypothécaire et quand il est préférable d'effectuer des remboursements supplémentaires. Avec un remboursement supplémentaire, vous payez moins d'intérêts et vous pouvez en fin de compte économiser de l'argent.
   • Si vous pouvez effectuer des remboursements supplémentaires, faites-le le plus tôt possible. Plus tôt vous payez un supplément, moins vous payez d'intérêts.
   • Faites attention aux conditions de votre hypothèque. Avec certains prêts hypothécaires, il y a un maximum que vous pouvez rembourser en plus. Au-delà, vous payez une amende, qui peut être considérable.
   • Si l'intérêt sur votre prêt hypothécaire est plus élevé que le taux d'intérêt hypothécaire actuel sur le marché, demandez à votre fournisseur de prêts hypothécaires si vous pouvez convertir l'hypothèque. Vous payez souvent une amende, mais si l'avantage d'intérêt est suffisamment important, cela peut quand même être intéressant. Si vous ne pouvez pas convertir votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt plus bas chez votre propre fournisseur de prêts hypothécaires, voyez si vous pouvez transférer votre prêt hypothécaire à un autre fournisseur de prêts hypothécaires (cela s'appelle le «transfert»).
3. Sachez qu'une carte de crédit est utile, mais pas toujours judicieuse. Avec une carte de crédit, vous pouvez effectuer des paiements qui autrement ne seraient pas possibles, par exemple en vacances ou si vous souhaitez commander quelque chose sur un site Web étranger. Cependant, gardez à l'esprit que vous paierez un intérêt élevé sur vos dépenses si vous ne payez pas la facture de carte de crédit immédiatement.
   • Considérez votre carte de crédit comme de l'argent comptant. Certaines personnes prétendent que leur carte de crédit est un distributeur de billets illimité qui leur permet de dépenser sans se soucier de pouvoir se le permettre. Toute dépense avec votre carte de crédit signifie que vous accumulez des dettes auprès de la société de carte de crédit. Si vous payez l'intégralité de votre facture tous les mois, il n'y a rien de mal, mais si vous payez trop tard, les coûts s'additionneront rapidement.
   • Gardez un œil sur les tarifs que vous payez pour quelles dépenses. Votre société émettrice de cartes de crédit facture des tarifs (parfois élevés) pour les cartes de débit et les paiements à l'étranger. Même si vous payez avec votre carte de crédit via un site Web, cela peut vous coûter de l'argent supplémentaire. Il peut alors être moins cher de payer avec un autre mode de paiement. Si vous payez dans une devise autre que la vôtre, portez une attention particulière au taux de change utilisé par la société émettrice de votre carte de crédit. Vous pouvez trouver tous les tarifs sur le site Web de votre société de carte de crédit.
4. Dépensez ce que vous avez, pas ce que vous espérez gagner. Vous avez peut-être l'idée que vous gagnez beaucoup, mais si vous êtes régulièrement dans le rouge, cela ne vous aide pas. La règle la plus importante pour dépenser de l'argent est que, sauf en cas d'urgence, vous ne dépensez que l'argent que vous avez, pas l'argent que vous espérez avoir. Si vous vous en tenez à cela, vous éviterez de vous endetter et vous serez bien préparé pour l'avenir.

Partie 3 sur 4: Investissement intelligent

1. Immergez-vous dans diverses opportunités d'investissement. En tant qu'adulte, vous réalisez que le monde financier est beaucoup plus complexe que ce que vous pourriez imaginer en tant qu'enfant. L'investissement est un monde en soi; Outre l'achat d'actions «ordinaires», il existe des options, des futures et des warrants. Plus vous en savez sur les instruments financiers et les options, mieux vous pouvez faire des choix en matière de placement de votre argent et mieux vous savez quand prendre du recul.
2. Utilisez les régimes de retraite offerts par votre employeur. En plus de la pension de retraite ordinaire, pour laquelle vous payez une prime obligatoire, vous pouvez souvent opter pour des pensions complémentaires. Les avantages fiscaux s'appliquent à bon nombre d'entre eux: vous payez la prime sur votre salaire brut, de sorte que vous ne payez aucun impôt sur le revenu sur cette partie du salaire.
   • Demandez à votre caisse de pension ou au service du personnel de votre travail quelles sont les options. Par exemple en ce qui concerne la rente de partenaire ou la rente d'invalidité. En plus de l'avantage fiscal, vous pourrez peut-être obtenir un rabais supplémentaire auprès de votre employeur, par exemple sur l'assurance invalidité.
3. Si vous envisagez d'investir dans des actions, ne jouez pas avec votre argent. Beaucoup de gens qui commencent à investir achètent et vendent des actions quotidiennement pour faire de petits profits de cette façon. Cela peut être une bonne tactique pour les investisseurs expérimentés, mais cela comporte des risques importants et ressemble plus au jeu qu'à l'investissement. En tant que débutant, mieux vaut opter pour le long terme. Cela signifie que vous gardez votre argent dans le même stock pendant des années, voire des décennies.
   • Regardez les bases d'une entreprise. Quelle est leur liquidité, quel est le succès de leurs nouveaux produits ces dernières années, comment traitent-ils avec leurs employés, quels partenariats stratégiques ont-ils? Sur cette base, déterminez si vous souhaitez investir dans une entreprise. L'achat d'actions suppose plus ou moins que le cours actuel de l'action est trop bas et que l'action augmentera à l'avenir.
   • Si vous voulez courir moins de risques, choisissez des fonds plutôt que des actions. Via un fonds, vous investissez dans plusieurs sociétés en même temps, de sorte que votre risque est plus réparti. Si vous mettez tout votre argent dans un seul stock et que ce stock chute à un niveau record, vous êtes foutu. Si vous mettez tout votre argent dans 100 actions différentes, plusieurs actions peuvent chuter sans que vous vous en rendiez compte trop. C'est, dans les grandes lignes, comment un fonds limite le risque.
4. Assurez-vous d'avoir une bonne assurance. Attendez-vous à l'inattendu et soyez prêt. Vous ne savez jamais quand vous serez confronté de manière inattendue à des coûts élevés. Une bonne assurance peut aider à surmonter une crise. Vérifiez les polices d'assurance dont vous et votre famille avez besoin, par exemple:
   • Assurance vie (pour le moment où vous ou votre partenaire devez décéder)
   • Assurance maladie (l'assurance de base est obligatoire aux Pays-Bas; vérifiez les assurances complémentaires dont vous pourriez avoir besoin)
   • Assurance habitation (pour les dommages à votre habitation)
   • Assurance du contenu (pour le vol et les dommages à votre contenu dus au feu, à l'eau, etc.)
5. Vérifiez les dispositions de pension supplémentaires disponibles. Vous pourrez peut-être épargner dans le régime de retraite de votre employeur. Si vous êtes indépendant, il y a la réserve fiscale de retraite. Si vous ne comptez pas avoir un revenu suffisant de cette manière après la retraite, vous pouvez souscrire une assurance-vie.
   • Les produits de retraite complémentaire sont souvent des investissements en actions. Cela signifie que vous dépendez du retour effectué. Il est plus facile d'obtenir un bon rendement si vous investissez sur une période plus longue. Cela signifie également qu'il est préférable de souscrire tôt à un tel produit de pension complémentaire. N'attendez pas d'avoir 60 ans pour penser au montant dont vous aurez besoin après la retraite.
   • Parlez à un conseiller financier des produits qui garantissent un certain revenu. Vous savez alors avec certitude quels revenus vous percevrez plus tard, pendant un nombre d'années préalablement convenu, ou aussi longtemps que vous vivrez. Ne regardez pas seulement vous-même, mais aussi votre partenaire, le cas échéant. Avec certains produits de revenu, les prestations sont transférées à votre partenaire en cas de décès.

Partie 4 sur 4: Enregistrer

1. Mettez de côté autant d'argent que possible. Faites de la sauvegarde une priorité. Essayez d'économiser au moins 10% de vos revenus chaque mois, même si vous n'avez qu'un budget limité.
   • Pensez-y de cette façon: si vous pouvez économiser 10 000 $ par an (soit moins de 1 000 $ par mois) pendant 15 ans, vous aurez 150 000 $ plus les intérêts par la suite. C'est assez pour payer l'université de vos enfants ou une maison plus grande.
   • Commencez à épargner les jeunes. Même si vous êtes toujours à l'école, il est important d'épargner. Les gens qui savent bien épargner le voient plus comme un principe précieux que comme une nécessité. Si vous commencez à épargner jeune et que vous investissez judicieusement votre épargne, un début modeste deviendra naturellement formidable. Il vaut la peine de penser à l’avenir.
2. Faites un pot pour les urgences. Épargner n'est ni plus ni moins que mettre de côté de l'argent dont vous n'avez pas besoin immédiatement. Avoir plus de revenus que ce dont vous avez besoin signifie que vous n'êtes pas endetté. Ne pas avoir de dettes, c'est être prêt pour les urgences. Une boîte d'épargne pour imprévus vous aide lorsque vous en avez le plus besoin.
   • Pensez-y comme ceci: supposons que votre voiture abandonne et que la réparation coûte 2000 €. Si vous n'y étiez pas préparé, vous devrez contracter un emprunt. Vous payez alors rapidement un intérêt de 6 ou 7%, voire plus.
     • Si vous aviez eu un pot d'urgence, vous n'auriez pas eu à contracter de prêt et vous n'auriez pas eu à payer d'intérêts. Il vaut vraiment la peine d'être préparé.
3. En plus d'épargner pour la retraite et de disposer d'un fonds d'urgence, il est important de réserver un montant de trois à six mois en dépenses ordinaires. Une fois de plus, épargner, c'est se préparer à l'inattendu. Si vous perdez votre emploi de manière inattendue, vous ne voulez pas avoir à contracter un emprunt pour payer votre loyer. Mettre de côté trois, six ou même neuf mois de dépenses vous permettra de continuer à vivre, même si vous faites face à des revers.
4. Remboursez les dettes le plus tôt possible. Que vous soyez à découvert sur votre compte bancaire, que vous ayez une dette d'études ou une hypothèque, une dette peut sérieusement nuire à votre capacité d'épargne. Soyez le premier à rembourser la dette pour laquelle vous payez les intérêts les plus élevés. Une fois que cette dette est remboursée, vous passez à la dette avec le prochain intérêt le plus élevé. Continuez ainsi jusqu'à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.
5. Augmentez votre pension. Si vous approchez de 50 ans et que vous n'avez pas encore épargné pour votre pension, faites-le le plus tôt possible. Si vous créez une pension par l'intermédiaire de votre employeur, demandez à votre caisse de pension le montant de pension supplémentaire que vous pouvez épargner.
   • Mettez l'épargne-retraite en tête de votre liste d'objectifs d'épargne, même au-dessus du pot d'étude de vos enfants. Vos enfants peuvent travailler en plus de leurs études ou contracter un prêt étudiant, mais il n'y a pas de prêt pour la constitution de la pension.
   • Si vous ne savez pas combien d'argent vous devriez économiser pour vous en sortir plus tard, vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne pour vous aider. Par exemple, ceux du gouvernement néerlandais.
   • Demandez conseil à un conseiller financier. Si vous voulez maximiser votre retraite mais que vous ne savez pas par où commencer, parlez-en à un conseiller financier. Un conseiller financier peut vous aider à organiser votre avenir financier. Vous payez des frais de conseil, mais avec un bon conseiller, cela se paie tout seul.

Conseils

• Fabriquez différentes tirelires à des fins différentes. Par exemple, les frais fixes, les sorties, les vêtements, l'épargne et la formation. Répartissez vos revenus sur les différents pots. Par exemple, 60% pour la location régulière, 5% pour les sorties, 10% pour l'épargne, etc. Ces tirelires peuvent être réelles ou numériques. De plus en plus de banques vous permettent d'ouvrir plusieurs comptes d'épargne dans un seul compte, ce qui vous permet de créer facilement différentes tirelires.
• Si vous êtes dans le rouge à la banque plus souvent que vous ne le souhaitez, demandez à votre banque si vous pouvez bloquer le découvert. Cela vous empêche de dépenser plus d'argent que vous n'en avez.
• Voulez-vous savoir ce que vous savez réellement sur la pension? Alors répondez à ce quiz de l'AFM.

Mises en garde

• Ne soyez pas tenté d'acheter des piles de cartes de crédit. Vous payez des frais annuels pour chaque carte de crédit, et avec de nombreuses cartes de crédit, il est très facile de dépenser (beaucoup) plus d'argent que vous n'en avez. Au lieu de cela, choisissez une ou deux bonnes cartes de crédit.