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• Conseil

Un conseiller financier peut vous aider à planifier un objectif précis comme la retraite ou l'investissement. Ils peuvent également vous donner des conseils sur de nombreuses autres questions financières telles que la fiscalité, l'épargne, les assurances, etc. Bien qu'il soit toujours judicieux d'engager un conseiller financier avant de prendre des décisions complexes. Oui, mais l'apprentissage de la planification financière vous aide non seulement à comprendre et à gérer vos finances personnelles, mais vous permet également d'économiser des frais professionnels.

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Partie 1 sur 6: Fixer des objectifs financiers

1. 

   Identifiez vos principaux objectifs financiers et personnels. Avant de pouvoir créer un plan financier solide, vous devez connaître clairement vos objectifs. Les objectifs financiers communs comprennent: la planification de la retraite, les dépenses scolaires, l'achat d'une maison, la construction d'un héritage familial, le développement d'un «filet d'assurance» pour couvrir les dépenses. des événements imprévus, des événements malheureux ou des changements dans la vie.
   • Vous pouvez rechercher sur Internet des formulaires pour vous aider à identifier vos objectifs financiers.

2. 

   
   
   Identifiez exactement les objectifs que vous souhaitez atteindre. Assurez-vous que les objectifs sont conformes aux principes SMART. Ce sont les premières lettres des mots Sspécifique (spécifique), mfacile (mesurable), unettainable (réalisable), rréaliste (pratique) et timely (temps limité).
   • Par exemple, vous n'économisez pas d'argent pour le moment et votre objectif est d'économiser davantage. Viser à dépenser 5% de votre revenu mensuel pour l'épargne est non seulement spécifique mais également mesurable (vous pouvez facilement voir si vous pouvez y parvenir), et est réalisable dans un laps de temps raisonnable. .
   • Écrivez vos objectifs. Cela vous aide non seulement à vous souvenir, mais vous rend également responsable. Un bon plan doit inclure des objectifs à court, moyen et long terme.

3. 

   
   
   Déterminez combien d'argent est nécessaire pour atteindre vos principaux objectifs. Pour qu'un plan financier fonctionne avec succès, il est essentiel de déterminer le montant d'argent dépensé pour vos objectifs. Cela signifie que vous devez choisir un objectif et le paraphraser.
   • Par exemple, un objectif financier commun est de planifier votre retraite lorsque vous avez 60 ou 65 ans. Bien que l'on pense souvent que 70 à 80% du revenu actuel est un objectif raisonnable de revenu de retraite, d'autres prétendent qu'il représente 50 à 60% du revenu d'une personne mariée et 60 70% du revenu d'une personne seule est plus raisonnable.
   • Aux États-Unis, par exemple, si votre revenu annuel actuel est de 80 000 $ et que vous n'êtes pas marié, votre revenu de retraite pourrait être d'environ 40 000 $ par an, sur la base de 50%. sur. Voici un exemple d'interprétation d'un objectif (prendre sa retraite à 65 ans) en un montant précis (50 000 $ par année). Une fois que vous savez cela, vous pouvez créer un plan qui définit combien d'argent vous devez épargner et / ou investir pour compléter d'autres sources de revenu de retraite pour atteindre 50 000 $ par année.
   • Vous pouvez rechercher en ligne des formulaires pour vous aider à calculer les besoins de retraite et d'autres objectifs.
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Partie 2 sur 6: Détermination de la situation financière actuelle

1. 

   
   
   Calculez la valeur de votre propriété. Les capitaux propres réels sont déterminés en soustrayant vos passifs de la valeur de vos actifs. Ce numéro vous informera exactement de votre situation financière actuelle et vous aidera à prendre les bonnes décisions et à atteindre vos objectifs. Vous pouvez créer une simple feuille de calcul pour calculer vos actifs réels ou trouver un formulaire en ligne.
   • Commencez par créer deux colonnes, un crédit et un débit.

2. 

   Liste des propriétés. Les actifs sont simplement tout ce que vous possédez, ce qui peut inclure des espèces, des comptes d'épargne et de chèques, des fonds de retraite, des biens immobiliers, des biens personnels, des investissements, etc. .
   • À côté de chaque classe d'actifs, indiquez sa valeur. Par exemple, si vous êtes propriétaire d'une maison, notez la valeur de la maison à côté de vous. Il en va de même pour d'autres types d'actifs, par exemple les actions ou les voitures.
   • Additionnez toutes les valeurs ci-dessus pour trouver la valeur totale de la propriété que vous possédez.

3. 

   Faites la liste de vos dettes. La dette comprend les acomptes provisionnels, les prêts créditeurs, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts personnels, etc.
   • Ajoutez toutes les valeurs ci-dessus pour trouver votre dette totale.

4. 

   Soustrayez la dette totale de la valeur totale. Le résultat est votre valeur nette. Si le nombre est négatif, vous devez plus que ce que vous avez. À l'inverse, si vous avez 100 000 $ et que vous devez 50 000 $, votre valeur nette est de 50 000 $. Si votre plan financier progresse et que vous épargnez davantage, votre patrimoine augmentera (avec une augmentation de l'épargne) et diminuera votre dette (à mesure que vous vous débarrasserez de vos dettes). publicité

Partie 3 sur 6: Calcul du budget mensuel

1. 

   
   
   Décidez de la planification financière. Les calculs immobiliers vous donnent une idée de votre crédit et de votre dette. Cependant, il est encore plus important que vous connaissiez les entrées et sorties d'argent chaque mois. Cela vous aidera à garder une trace de vos dépenses mensuelles, et garder un registre de tout cela vous dira exactement où trouver les économies. C'est la partie centrale de tout plan financier.

2. 

   
   
   Identifiez les sources de revenus. Dressez la liste des sources de revenu mensuel (salaire, pension alimentaire pour enfants, etc.) Additionnez-les toutes pour trouver votre revenu mensuel total.

3. 

   Déterminez vos dépenses mensuelles. Cette section, vous devez trier en éléments. Par exemple, dans la section «logement», vous pouvez saisir le loyer ou l'hypothèque, l'assurance habitation ou locataire et les services publics tels que l'électricité, l'eau, etc. Dans la section «Voyage», vous pouvez lister les versements de voiture, les frais d'essence, les frais d'entretien et l'assurance automobile. Ajoutez-les tous ensemble pour trouver le coût mensuel total. N'oubliez pas d'inclure des éléments comme les divertissements, la nourriture, les vêtements, les paiements par carte de crédit, les taxes et autres dépenses imprévues.

4. 

   
   
   
   
   Calculez les coûts occasionnels et variables. N'oubliez pas que certains coûts sont «fixes» (égaux ou presque tous les mois), mais d'autres sont variables (changent souvent ou surviennent de manière inattendue). Lors du calcul de votre budget, vous devrez inclure les coûts variables, y compris les dépenses qui ne se produisent pas tous les mois.
   • Vous pouvez lister les coûts variables survenus sur une période de plusieurs mois, les additionner tous et les diviser également par le nombre de mois. Le résultat sera le nombre moyen de coûts variables que vous pouvez inclure dans votre budget mensuel.

5. 

   
   
   Soustrayez vos dépenses totales de votre revenu total. Si vos revenus dépassent vos dépenses, vous aurez un solde que vous pourrez épargner, investir ou consommer, en fonction de vos objectifs financiers. Si vos dépenses sont supérieures à vos revenus, révisez votre budget et déterminez quelles dépenses peuvent être réduites.
   • Si vous ne connaissez pas vos revenus et / ou dépenses exacts, vous devez faire le suivi pendant plusieurs mois pour obtenir des données.
   • Révisez et mettez à jour régulièrement votre budget. N'oubliez pas d'ajouter de nouvelles dépenses et ne supprimez plus de dépenses.
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Partie 4 sur 6: Économisez de l'argent

1. 

   
   
   Gagnez de l'argent que vous économisez. Quels que soient vos objectifs financiers, l'épargne est toujours importante. Que vous envisagiez d'acheter une maison, de prendre une retraite anticipée ou d'investir dans l'éducation de vos enfants, l'épargne est un moyen clé d'atteindre vos objectifs.
   • Passez en revue le budget pour ce faire. Examinez vos dépenses mensuelles et découvrez les dépenses inutiles que vous pouvez réduire. Par exemple, si vous mangez au restaurant trois fois par mois ou achetez un déjeuner tous les jours au travail, vous devriez maintenant décider de ne manger au restaurant qu'une fois par mois ou d'apporter le déjeuner de la maison au travail.
   • Regardez votre budget et décidez de ce qui est «voulu» et de ce qui est «nécessaire». Visez «veut» épargner. De même, regardez les éléments que vous pensez être «nécessaires» et demandez-vous s'ils sont vraiment nécessaires. Un téléphone portable est requis, par exemple, mais vous n'aurez peut-être pas besoin du forfait 3 Go et n'avez besoin que du forfait 1 Go.

2. 

   Apprenez à épargner. Commencez par ouvrir un compte couvert auprès de banques réputées. Les experts recommandent d'appliquer la devise «payez-vous d'abord», c'est-à-dire que pour chaque période de paiement, vous devez absolument dépenser une certaine somme d'argent pour épargner dans le cadre du plan. Vous pouvez travailler avec plusieurs banques pour retirer automatiquement un montant de votre chèque à cette fin.
   • Économisez un montant avec lequel vous êtes à l'aise, qui correspond à vos besoins et à votre budget. Vos économies peuvent augmenter (ou diminuer) avec le temps. Il est important d'avoir quelque chose à épargner, même s'il s'agit d'un petit montant.
   • Dix pour cent de votre revenu est le bon montant pour commencer, mais autant que vous pouvez épargner, moins c'est moins.
   • Même une petite somme d'argent épargnée sur un compte productif d'intérêts (compte courant, compte d'épargne, compte de dépôt, etc.) bénéficie d'intérêts composés - c'est-à-dire que les intérêts sur le capital initial seront ajoutés. ajouter du capital, puis gagner des intérêts, et ainsi de suite - ce qui rend la valeur totale du compte encore plus.
   • Beaucoup de pratique s'habituera à. Lorsque vous économisez de l'argent chaque mois ou utilisez la méthode du «payez-vous d'abord», tout devient progressivement automatique et vous apprendrez à vivre sans votre argent épargné comme si vous n'en aviez pas. il. Traitez vos économies comme une dépense nécessaire comme le loyer ou l'hypothèque.

3. 

   Mettre en place un fonds d'urgence. Les experts recommandent d'économiser de l'argent à dépenser au besoin pendant au moins trois mois comme fonds d'urgence, en cas de perte d'emploi ou de maladie, etc. Gardez ce fonds dans un compte assuré pour s'adapter sûr et prêt à utiliser en cas de besoin.
   • Vous pouvez également vous protéger des problèmes financiers en souscrivant à la bonne assurance. Si vous avez des questions sur l'assurance habitation / locataire, l'assurance maladie, l'assurance vie, l'assurance chômage, l'assurance invalidité ou l'assurance automobile, adressez-vous à votre employeur. raison connexe.

4. 

   
   
   Profitez de tous les avantages spéciaux de l'épargne. Profitez-en s'il existe des incitations du gouvernement ou de l'employeur sur l'épargne (par exemple, des incitations à l'éducation ou à la retraite). Si le gouvernement ou l'employeur contribue à des régimes d'épargne ou offre d'autres incitatifs (comme des allégements fiscaux), cela peut vous aider à vous rapprocher de vos objectifs financiers.
   • Aux États-Unis, par exemple, votre compte de retraite 401 (k) peut être augmenté par votre employeur contribuant un montant égal au montant que vous avez mis. De même, n'importe qui peut ouvrir un compte de retraite personnel (IRA) et bénéficier d'avantages fiscaux.
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Partie 5 sur 6: Investissement financier

1. 

   
   
   Pensez à investir. L'investissement est une partie nécessaire de la plupart de la planification financière, vous permettant d'atteindre vos objectifs financiers plus rapidement avec moins d'argent grâce au profit. Cependant, vous devez également noter que chaque investissement est risqué et que vous pourriez perdre de l'argent.
   • Les domaines d'investissement populaires comprennent les actions, les fonds communs de placement, les obligations, l'immobilier et les matières premières.
   • Chaque type d'investissement a un potentiel de profit, de coût et de risque différent.
   • Vous pouvez placer de l'argent dans une variété de placements (tels que des obligations, des actions et des fonds communs de placement) par l'intermédiaire de banques, de courtiers et parfois directement de sociétés, de gouvernements ou de municipalités.
   • Il existe actuellement de nombreux types de placements qui peuvent être négociés entièrement en ligne, mais il existe de nombreux courtiers en placement que vous pouvez consulter directement. Cependant, les frais pour une consultation individuelle sont susceptibles d'être plus élevés que pour les transactions que vous effectuez vous-même en ligne.

2. 

   
   
   Comprenez les différents types d'investissements. Bien qu'il existe de nombreux types de placements répertoriés, il existe trois types importants de placements: les actions, les obligations et les fonds communs de placement.
   • Les actions représentent la propriété d'une entreprise. Lorsque vous achetez des actions, vous achetez une partie de l'entreprise, et sa valeur augmente ou diminue en fonction du nombre de personnes qui souhaitent acheter ou vendre. Pour cette raison, les actions peuvent être extrêmement volatiles, et bien que les actions soient généralement plus rentables que tout autre type d'investissement (rendement annuel moyen de 8% depuis 1029), ils peuvent également se déprécier considérablement en un an. En 2008, les actions américaines ont chuté de 50%. Les actions sont un bon choix pour les investisseurs à long terme, comme ceux qui se préparent à la retraite.
   • Les obligations sont une forme d'investissement par emprunt. Lorsque vous prêtez de l'argent au gouvernement ou à une entreprise, vous achetez les obligations. En retour, vous recevrez des intérêts sur l'argent emprunté, généralement payés annuellement ou semestriellement. Habituellement, les obligations sont moins risquées que les actions.
   • Un fonds commun de placement est un ensemble de placements (généralement des actions), géré par un investisseur professionnel. L'achat d'un fonds signifie que vous avez acheté la propriété d'un panier d'actions et que vous gagniez ou perdiez de l'argent dépend du fonctionnement des paniers. Les fonds communs de placement sont un bon choix pour les investisseurs passifs, car vous bénéficierez d'une variété de sources et compterez sur un gestionnaire professionnel pour acheter, vendre et gérer des portefeuilles en fonction des les conditions du marché et leurs stratégies. Cependant, vous devez payer les frais.

3. 

   Déterminez le niveau de risque auquel vous êtes susceptible de faire face. Chaque investissement est risqué, et il est important avant d'investir que vous sachiez à quel point vous êtes risqué de mettre votre argent en sueur et en larmes.
   • Examinez vos objectifs pour prendre vos décisions. Par exemple, si vous épargnez pendant six mois en vacances, investir dans des actions est probablement une mauvaise décision, car les actions sont très risquées et peuvent fluctuer considérablement au fil du temps. temps. Cela signifie que vous pouvez avoir une chance d'atteindre rapidement votre objectif d'épargne avec un petit montant d'épargne, mais aussi la possibilité que vous ayez à reporter vos vacances en raison de vos pertes de placement. beaucoup. Il est peut-être préférable d'investir dans des obligations (moins de risques), ou même simplement de conserver de l'argent dans un compte d'épargne à intérêt élevé.
   • Une règle générale tirée de l'expérience est que plus le rendement potentiel est élevé, plus le risque est élevé - cela signifie également que plus le risque est faible, plus le rendement potentiel est faible.
   • Les formes d'investissement relativement «sûres» comprennent les comptes d'épargne et les bons du Trésor américain. Les actions sont plus susceptibles de générer des rendements plus élevés, mais sont également risquées. Les fonds communs de placement réduisent le risque d'investir dans un large éventail d'actions et de titres et peuvent être un bon choix pour les placements à long terme.
   • N'investissez jamais l'argent dont vous avez besoin à court terme ou ne dépensez jamais pour des biens essentiels comme la nourriture, le loyer ou l'essence.

4. 

   Choisissez les bons investissements. Une fois que vous connaissez vos objectifs, vos types d'investissement et votre tolérance au risque, vous pouvez choisir un type d'investissement.
   • L'investissement en actions convient si vous avez une tolérance au risque moyenne à élevée et que vous prévoyez d'épargner à long terme. Par exemple, si vous épargnez pour un régime de retraite, il vaut la peine de réfléchir à l'achat d'actions. N'oubliez pas que toutes les actions ne présentent pas un risque élevé. Par exemple, investir dans une petite entreprise pharmaceutique (découragée) peut être extrêmement risqué, tout en investissant dans de grandes entreprises avec des flux de trésorerie stables et une compétitivité sur le marché comme Wal- Mart, Wells Fargo ou Coca-Cola pourraient être moins risqués.
   • Si vous n'avez pas le temps, le confort ou la tolérance au risque pour acheter des actions personnelles, pensez à un fonds commun de placement. Ce type d'investissement convient aux objectifs à moyen et long terme comme la retraite ou l'épargne pour les études de vos enfants, mais plus «passif», et vous n'avez généralement besoin d'être vérifié que tous les ans ou six mois. pour vous assurer que les investissements fonctionnent comme vous le souhaitez. Vous pouvez vous renseigner sur les fonds communs de placement et investir par l'intermédiaire d'un courtier en ligne ou consulter une banque ou un conseiller financier parmi lesquels choisir.
   • Les obligations conviennent aux personnes à faible risque qui souhaitent préserver leur épargne, tout en progressant à un rythme faible mais constant. Il est important de noter que les obligations font partie de tous les portefeuilles et que souvent les personnes entre 20 et 40 ans devraient investir dans des actions et des fonds communs de placement plus importants, tandis que À l'approche de la retraite, vous devriez passer aux obligations pour préserver votre épargne. Les obligations peuvent être un moyen efficace d'équilibrer les portefeuilles et de réduire les risques. Une bonne règle de base est de soustraire 100 de votre âge, et c'est le pourcentage que vous devez garder en stock.

5. 

   Diversifiez vos investissements. Tous les secteurs de l’économie n’ont pas été aussi bons (ou mauvais) au cours de la même période. Si vous répartissez plusieurs portefeuilles financiers de différents types, vous pouvez minimiser votre risque de perdre toute votre valeur en cas d'échec d'une ou plusieurs parties de vos investissements. Cette approche s'appelle la diversification.
   • Par exemple, un régime de retraite peut couvrir une grande variété de placements, y compris des fonds communs de placement, des actions et des comptes d'épargne. Dans ce cas, le fonds commun de placement à objectif à long terme pourrait économiser la perte si les actions personnelles investies dans le régime de retraite se déprécient. L'argent conservé sur un compte d'épargne, bien que peu intéressant, est garanti et peut être facilement récupéré en cas de besoin.
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Partie 6 sur 6: Mettre l'accent sur des décisions financières judicieuses

1. 

   Réfléchissez bien lorsque vous prenez des décisions financières. La méthode SAVED (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Estimate - Estimate, Decide - Decision) est un principe directeur pour la prise de décisions financières:
   • Arrêtez-vous et prenez le temps de réfléchir avant de prendre une décision. Ne laissez pas les vendeurs, les courtiers, etc. vous faire pression. Dites-leur (et à moi-même) que vous avez besoin de temps pour réfléchir.
   • Renseignez-vous sur les coûts (taxes, frais, garanties, etc.) et les risques. Assurez-vous de savoir quel est le pire scénario possible.
   • Vérifiez toutes les informations pour garantir l'exactitude et la fiabilité.
   • Estimez le coût de cette décision et demandez-vous si elle correspond à votre budget.
   • Décidez si vous pensez que cela a du sens.

2. 

   Soyez prudent lorsque vous utilisez des cartes de crédit. Parfois, un prêt peut être un bon choix - acheter une maison, payer ses études ou acheter des produits de première nécessité, par exemple. Cependant, l'emprunt - en particulier les dettes à taux d'intérêt élevé - réduira la valeur réelle de vos actifs et ralentira la réalisation de certains de vos objectifs financiers.
   • Ne pas abuser des cartes de crédit. Essayez de ne dépenser que l'argent que vous gagnez.
   • Remboursez votre dette à taux d'intérêt élevé dès que possible. Cela peut être la meilleure tactique pour la croissance financière à long terme, car même de bons investissements ne suffisent souvent pas à rembourser une dette à intérêt élevé.
   • Si vous avez plusieurs comptes de crédit, essayez de donner la priorité au prépaiement de celui qui présente les taux d'intérêt les plus élevés.

3. 

   
   
   Demandez des conseils fiables en cas de besoin. Habituellement, vous pouvez réussir avec votre propre planification financière, mais si vous n'avez pas le temps de rechercher et de gérer vos finances, vous ne savez pas par où commencer ou si vous avez affaire à un événement surprise (comme l'héritage ou la maladie), vous devriez envisager de demander conseil à un conseiller financier agréé.
   • Méfiez-vous des conseils, des investissements, etc. peu fiables Si une offre semble si bonne qu'elle est incroyablement vraie, c'est probablement le cas.
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Conseil

• Les lois, réglementations et procédures impliquées dans la planification financière peuvent varier considérablement, selon l'endroit où vous vivez et / ou travaillez. Vous devez bien connaître ces informations avant de prendre des décisions financières et consulter un expert si quelque chose n'est pas compris.