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Qu'il s'agisse d'un prêt immobilier, d'un crédit à la consommation, d'une carte de crédit, ou tous ensemble, de plus en plus de personnes croulent sous leurs dettes, et pour ceux qui ont suffisamment de revenus pour garder la tête hors de l'eau, la seule solution sensée peut sembler être de payer rembourser leurs dettes dans les plus brefs délais. Mais attendez - est-ce vraiment le meilleur plan financier ? Bien que la liberté de la dette soit en effet une sensation agréable, dans certaines situations extrêmement rares, il peut être préférable de laisser de la dette (par exemple, rembourser votre hypothèque en versements mensuels minimum) et d'investir tout votre argent gratuit. Vous n'arrivez pas à décider d'investir votre argent ou de l'utiliser pour rembourser vos dettes ? Lisez la suite pour quelques conseils qui vous aideront à prendre la bonne décision.

Pas

1. 1 Commencez à budgétiser votre plan de dépenses. Avant d'envisager d'investir, assurez-vous que vous disposez réellement de fonds gratuits. Réserver une partie de votre salaire contre les dettes courantes ; les dettes sur les prêts peuvent endommager votre historique de crédit, ainsi que conduire à l'accumulation d'intérêts de pénalité, ce qui bloquera rapidement le retour sur tout investissement. Paye au moins les paiements minimums sur tous ses prêts toujours à temps.
2. 2 Créez un fonds pour les jours de pluie avant d'investir. Tout peut sembler rose maintenant, mais que se passe-t-il si le mois prochain vous perdez votre emploi ou vous avez besoin d'un montant urgent pour un traitement ? Avant d'investir ou de rembourser un prêt important, mettez de côté un petit fonds au cas où. De nombreux experts recommandent qu'un tel fonds soit un minimum de trois mois de dépenses obligatoires. Cependant, ce chiffre peut varier en fonction de votre situation et de vos préférences personnelles. Cet argent doit être conservé dans un compte sécurisé et accessible, en option, dans un fonds de titres à court terme, mais pas dans des fonds communs de placement (qui ne donnent pas de garanties de rendement dans un court laps de temps), ni dans un dépôt Compte.
3. 3 Envisagez de rembourser vos dettes en investissant de l'argent. Si vous remboursez 3000 roubles d'un prêt à 13% par an, alors votre rendement annuel est de 13% Pourquoi ? Parce que dans ce cas, vous n'aurez pas à payer 390 roubles supplémentaires à l'avenir, ce qui signifie que vous aurez 390 roubles de plus que si vous n'aviez pas payé la dette.
4. 4 Priorisez vos prêts. Certains experts financiers recommandent de conclure d'abord des prêts avec un taux d'intérêt plus élevé (le plus souvent, ce sont des cartes de crédit), et ensuite seulement de fermer des prêts avec un taux d'intérêt plus bas (généralement des prêts hypothécaires). D'autres suggèrent de les classer par ordre de volume, du plus petit au plus grand, et de payer d'abord tous les plus petits, tout en payant le reste des montants minimum. Ensuite, lorsque les petits prêts sont remboursés, le montant qui leur est allé est ajouté aux paiements de la dette la plus importante suivante, ajouté au montant de son paiement minimum. Cette méthode s'appelle la « boule de neige de la dette » et elle apporte un immense sentiment de satisfaction et de soulagement à tout détenteur de prêts multiples.
5. 5 Comparez le retour sur investissement annuel avec le taux d'intérêt payé sur vos prêts. Lorsque vous examinez des opportunités d'investissement, comparez le niveau de revenu qu'elles génèrent avec le niveau de votre dette. Supposons que vous essayiez de décider laquelle est la meilleure : remboursez votre hypothèque plus tôt en ajoutant 3000 roubles supplémentaires à vos mensualités, ou investissez ces 3000 roubles chaque mois. Si le taux de votre crédit auto est de 6%, alors vous gagnerez si vous pouvez investir ces 3000 roubles à un taux d'intérêt supérieur à 6%. Si vous envisagez d'accumuler une épargne à 5%, il est alors préférable pour vous de contribuer cet argent pour rembourser le prêt.Posez-vous également une question, prendriez-vous un nouveau prêt maintenant afin d'investir à ce pourcentage. Si vous ne l'avez pas fait, il est préférable de rembourser la dette et d'investir ensuite des fonds.
6. 6 Considérez l'impact des impôts. Il ne suffit pas de s'occuper des intérêts que vous recevrez de l'investissement ou que vous devrez payer sur le prêt. Vous devriez également savoir si vos revenus de placement sont imposés et si les intérêts du prêt sont exonérés d'impôt. La question fiscale peut beaucoup compliquer les choses, donc si vous n'êtes pas sûr de pouvoir traiter toutes les lois fiscales pertinentes et faire les calculs vous-même, envisagez de faire appel à un expert financier. Ci-dessous, à titre d'exemple, les données de la législation américaine actuelle sont utilisées.
   • Les prêts hypothécaires comprennent généralement une déduction fiscale, donc réel le taux d'intérêt auquel vous payez est inférieur à celui indiqué. (Attention : vous ne bénéficiez du bien que si vous envisagez de faire une demande de détaxe. Sinon, cet aspect ne vous importe pas).
   • Les investissements ordinaires sont généralement déductibles des impôts, ce qui peut réduire considérablement le taux de rendement.
   • Les investissements à impôts différés abaissent respectivement les niveaux de revenu imposable réel le retour sur investissement peut être supérieur à celui indiqué.
     
     
7. 7 Remboursez une dette dont le taux d'intérêt est plus élevé que ce que vous pouvez obtenir de votre investissement. Il y a de fortes chances que vous trouviez un moyen relativement sûr d'investir de manière plus rentable que le taux d'intérêt de votre hypothèque. Cependant, il est beaucoup plus difficile de trouver une opportunité d'investir de l'argent à un taux d'intérêt supérieur à 21% sur une carte de crédit, sans une part de risque élevée. Ainsi, après avoir priorisé la dette, avec une liste sous les yeux, identifiez toutes les dettes à taux d'intérêt élevé et remboursez-les en premier. Une autre stratégie consiste à rembourser tous les petits prêts en une seule fois (même si leur taux d'intérêt est bas) et à libérer de l'argent pour des investissements ou des paiements sur des prêts plus importants.
8. 8 N'investissez que si le taux de rendement attendu est nettement supérieur au taux d'intérêt de vos prêts. En fin de compte, vous rembourserez toutes vos dettes avec des taux d'intérêt élevés et trouverez un moyen d'investissement acceptable qui vous procurera un revenu plus élevé que les paiements sur des prêts à faible taux d'intérêt. Ce n'est qu'à ce moment-là qu'il y a un réel sens à investir des fonds et à ne pas les investir dans le paiement en trop des versements du prêt.
   • Calculer les risques. Contrairement au « revenu » garanti que vous recevrez en remboursant toutes vos dettes, les investissements comportent un certain risque. Les investissements à faible risque tels que les épargnes portant intérêt, les comptes de dépôt et les obligations d'État garanties sont des investissements assez sûrs, mais il est peu probable que leurs rendements dépassent les taux d'intérêt des prêts les moins chers. Une grande variété d'autres types d'investissement, y compris les fonds communs de placement et l'achat d'actions, peut être rapporter des revenus supérieurs aux taux d'intérêt des cartes de crédit, mais ces revenus ne sont pas garantis, et, de plus, il y a un risque de perdre la totalité du montant sur celles-ci. En général, plus le retour sur investissement annoncé est élevé, plus les risques sont élevés. Vous devez donc définir votre propre niveau tolérance au risqueavant d'investir.
   • Pensez à vos futures obligations financières. Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire ou de tout autre type de prêt, le niveau d'intérêt sur celui-ci (le prix du prêt) dépendra principalement de votre cote de crédit.L'un des principaux facteurs déterminant le niveau d'une cote de crédit est le montant des prêts que vous utilisez actuellement par rapport au niveau des paiements que vous pouvez vous permettre. Ainsi, dans certains cas, vous gagnez si vous remboursez vos dettes - même si vous pouvez gagner plus d'argent avec un investissement relativement sûr - car cela augmentera votre cote de crédit et vous permettra d'économiser sur les intérêts hypothécaires futurs.

Conseils

• Si vous êtes marié, assurez-vous que votre conjoint ou votre conjoint partage votre plan d'action. En cas de doute, remboursez d'abord vos dettes et recherchez ensuite une solution de compromis. Peut-être qu'un partenaire plus prudent sera enclin à investir des fonds de réserve une fois que votre dette aura été réduite à un certain niveau.
• Les mêmes recommandations peuvent être appliquées au choix entre les hypothèques à court terme (15 ans) et à long terme (30 ans). Puisque vous recevez un taux d'intérêt inférieur pour une période plus courte, votre épargne (la différence entre les paiements complets en 30 et 15 ans) peut être perçue comme un retour sur investissement dans un prêt hypothécaire à court terme. Ce revenu augmente proportionnellement à la diminution de la durée de séjour dans un appartement ou une maison. Si vous vendez une maison après 2-3 ans, vous recevrez un revenu annuel plus élevé que si vous vendiez une maison après 12 ans. Certaines personnes préfèrent contracter une hypothèque à long terme, même si elles peuvent se permettre des paiements à court terme. Ils le font souvent pour pouvoir investir des fonds gratuits sur une base mensuelle. Cependant, cela n'a de sens que si le revenu annuel de placement dépasse le revenu annuel du choix d'un prêt hypothécaire à court terme ET si seulement vous investissez réellement ces fonds. Si vous n'avez pas la discipline (et la plupart des gens n'en ont pas) pour investir régulièrement, un prêt hypothécaire à court terme vous obligera à épargner un certain montant.
• L'absence de dettes vous permet de poursuivre des politiques d'investissement plus agressives et d'investir plus généreusement dans des œuvres caritatives.
• Il existe de nombreux calculateurs disponibles en ligne pour vous aider à choisir entre investir et rembourser vos dettes, et entre les locations à court et à long terme.
• Investir et rembourser des prêts n'est pas un choix ni l'un ni l'autre. Si vous avez remboursé tous vos prêts à taux d'intérêt élevé et que vous souhaitez commencer à investir tout en remboursant votre prêt étudiant ou votre hypothèque, allez-y ! Divisez vos fonds disponibles (ou ce qui reste après la fin des remboursements sur les prêts fermés) en deux et investissez une moitié dans des investissements et l'autre moitié dans le remboursement des dettes d'emprunt.
• Trouvez quelqu'un qui est désireux de se débarrasser de toutes les dettes et rencontrez-le régulièrement. Cultivez des relations de responsabilité avec des personnes qui peuvent vous aider à prendre de grosses décisions d'achat et à emprunter le chemin épineux de l'allégement de la dette.
• Veuillez consulter un professionnel. De nombreux économistes et conseillers financiers peuvent vous aider à élaborer un plan qui vous permettra d'investir dans l'avenir tout en vous libérant de votre dette actuelle.

Avertissements

• La plupart des calculatrices en ligne supposerque tout ira bien avec vos dépôts et ne prendra pas en compte tous les risques possibles. Si vos investissements ne donnent pas les résultats escomptés, vous pouvez vous retrouver dans une situation où toute votre énergie est dépensée pour rembourser vos dettes, alors que l'épargne est encore proche de zéro.
• N'empruntez jamais d'argent dans le seul but de l'investir. La plupart (sinon tous) des programmes d'investissement ne garantissent pas un taux de rendement. Tous les prêts vous obligeront à payer des intérêts. Il est très facile de se retrouver coincé entre des investissements à faible taux d'intérêt et un endettement élevé.
• Investir comporte des risques et le choix d'investir des fonds gratuits au lieu de rembourser les dettes actuelles est potentiellement risqué.Le niveau de risque, bien sûr, dépend de la méthode d'investissement, vous devez donc soigneusement peser vos options. Dans le même temps, n'oubliez pas que reporter les versements à un fonds de pension afin de rembourser plus rapidement les prêts est également très risqué.
• Cet article est conçu comme un guide général uniquement et ne peut pas remplacer les conseils financiers ou juridiques professionnels.