Contenu

• Pas
• Conseil
• avertissement

La gestion financière personnelle est une matière rarement enseignée à l'école, mais c'est une compétence à laquelle presque tout le monde sera confronté dans la vie à l'avenir. Les statistiques montrent qu'environ 58% des Américains ne prévoient pas de prendre leur retraite et de gérer leurs finances à un âge avancé. La plupart des gens pensent avoir besoin de 300 000 $ pour vivre à la retraite, mais l'Américain moyen n'a que 25 000 $ d'économies au moment de prendre sa retraite. La dette de carte de la famille américaine moyenne s'élève à 15 204 $. Si les chiffres ci-dessus vous surprennent et que vous souhaitez inverser cette tendance, veuillez lire attentivement les conseils spécifiques et ciblés suivants pour vous préparer à un avenir meilleur.

Pas

Partie 1 sur 4: Budgétisation

1. 

   Gardez une trace de chaque dépense en un mois. Vous n'avez pas à limiter vos dépenses, sachez simplement ce que vous avez dépensé en un mois. Conservez toutes vos factures, notez le montant d'argent que vous devez dépenser ainsi que le montant que vous avez payé par carte de crédit, et calculez le montant restant au cours du mois suivant.

2. 

   
   
   Après le premier mois, examinez toutes vos dépenses. N'incluez pas d'amis vouloir Dépenses, n'incluez que les articles dont vous disposez vraiment dépensé. Triez les articles de magasinage pour qu'ils aient du sens. Une simple liste de dépenses mensuelles pourrait ressembler à ceci:
   • Revenu mensuel: 3000 $
   • Dépenses:
     • Loyer / versement: 800 $
     • Coût des services publics (électricité / eau / câble TV, etc.): 125 $
     • Nourriture: 300 $
     • Restaurant: 125 $
     • Essence: 100 $
     • Frais médicaux soudains: 200 $
     • Dépenses discrétionnaires: 400 $
     • Rabais: 900 $

3. 

   
   
   Vient ensuite l'étape de la budgétisation. En fonction de vos dépenses réelles pendant un mois et de vos habitudes de dépenses, divisez le montant du revenu par chaque catégorie chaque mois.Si vous préférez, vous pouvez utiliser une application de budgétisation en ligne telle que Mint.com pour effectuer cette étape.
   • Dans le tableau des budgets, vous devez séparer les colonnes pour les budgets attendu et budget réalité. Un budget correspond au montant que vous prévoyez de dépenser pour un article; Ce montant sera fixe pour plusieurs mois et pourra être calculé en début de mois. Le budget réel est le montant que vous avez dépensé; Ce montant fluctue d'un mois à l'autre et n'est calculé qu'à la fin du mois.
   • De nombreuses personnes consacrent une grande partie de leur budget à des économies. Vous n'avez pas à mettre vos économies dans le budget, mais c'est une bonne idée. Les planificateurs financiers professionnels conseillent souvent aux clients de consacrer au moins 10% à 15% de leur revenu total à l'épargne.

4. 

   
   
   
   
   Soyez honnête avec vous-même au sujet de votre budget. C'est votre argent - vous n'avez pas à vous mentir sur le montant que vous dépensez pour la budgétisation. Ce faisant, le perdant, c'est vous. D'un autre côté, si vous ne savez pas comment vous dépensez votre argent, le budget peut prendre quelques mois. N'écrivez pas les estimations tant que vous ne connaissez pas le nombre réel.
   • Disons que votre intention est de mettre de côté 500 $ pour vos économies mensuelles, mais si vous savez qu'il est difficile d'atteindre cet objectif, ne l'écrivez pas. Vous devez noter votre nombre réel, puis revenir à votre budget pour voir si vous pouvez réduire les dépenses et inclure cet argent dans les économies.

5. 

   
   
   Gardez une trace de votre budget pendant un certain temps. La partie la plus difficile de la budgétisation est que les dépenses peuvent changer d'un mois à l'autre. La meilleure partie est que vous gardez une trace de ces changements et savez exactement où votre argent est dépensé dans un an.
   • Un tableau de budget vous aidera à voir combien d'argent vous dépensez normalement si vous êtes confus. Beaucoup de gens après avoir établi un budget constatent qu'ils ont dépensé beaucoup d'argent sur des articles divers. Cela les aidera à ajuster leurs habitudes de dépenses et à prioriser les éléments les plus importants.
   • Planifiez les dépenses imprévues. Lorsque vous créez un budget, vous constaterez également que vous ne savez jamais quand payer des dépenses imprévues - mais ces dépenses sont prévisibles. Evidemment tu ne attendu Que votre voiture tombe en panne ou que votre enfant ait besoin de voir un médecin, mais la planification et la préparation de l'argent pour ces dépenses imprévues vous aideront lorsque le problème surviendra.
   publicité

Partie 2 sur 4: Dépenses intelligentes

1. 

   
   
   N'achetez pas lorsque vous pouvez emprunter ou louer. Combien de fois avez-vous acheté des DVD juste pour les garder couverts de poussière pendant des années et ne pas les utiliser? Livres, magazines, DVD, équipement, équipement de fête et équipement de gymnastique peuvent tous être loués à moindre coût. Vous n'aurez pas à vous soucier de l'entretien, pas besoin de trouver de l'espace de stockage, en général vous gérerez mieux vos articles si vous louez plutôt que d'acheter.
   • N'embauchez pas aveuglément. Si quelque chose est souvent utilisé, il vaut mieux aller l'acheter. Vous pouvez faire un simple calcul de coût pour voir quelle option est la plus rentable entre la location et l'achat.

2. 

   Si vous avez assez d'argent, vous devriez payer une somme importante lors de l'achat d'une maison en plusieurs fois. Pour de nombreuses personnes, l'achat d'une maison est la dépense la plus importante et la plus importante de la vie. Pour cette raison, vous devez savoir comment effectuer judicieusement vos acomptes provisionnels. Votre objectif est de minimiser les intérêts et les frais à payer et d'équilibrer le reste de votre budget.
   • Paiement anticipé à l'avance. Le taux d'intérêt des acomptes provisionnels pour les 5 à 7 premières années est généralement le plus élevé. Si possible, utilisez votre remboursement d'impôt pour payer une partie de l'hypothèque. Les paiements anticipés aideront à augmenter le montant de votre capital en réduisant les intérêts.
   • Vérifiez si vous pouvez payer toutes les deux semaines au lieu d'une fois par mois. Au lieu de payer 12 versements chaque année, essayez de voir si vous pouvez payer en 26 versements. Cette option pourrait vous faire économiser des milliers de dollars, à condition qu'il n'y ait pas de frais associés. Certaines banques facturent des frais assez élevés (300 $ à 400 $) pour cette préférence, n'autorisant même que les paiements mensuels.
   • Parlez à votre prêteur du refinancement. Par exemple, si vous pouvez refinancer votre dette de 6,7% à 5,7% et que les versements restent les mêmes, vous devez le faire. Il y a une chance que vous puissiez le réduire de nombreuses années Versement.

3. 

   Comprenez que posséder une carte de crédit peut être très important pour créer une solvabilité. Une cote de crédit de 750 ou plus peut vous donner des taux d'intérêt nettement inférieurs et la possibilité d'emprunter de nouveaux prêts - un avantage qui ne doit pas être pris à la légère. Même si vous l'utilisez rarement, le crédit reste un moyen important. Si vous ne vous faites pas confiance, mettez simplement votre carte de crédit dans le tiroir et verrouillez-la.
   • Gardez vos cartes de crédit comme de l'argent comptant - c'est vrai. Certaines personnes considèrent les cartes de crédit comme des distributeurs automatiques de billets illimités, dépensant au-delà de leur capacité de payer et payant un montant mensuel minimum. Si vous comptez dépenser de l'argent de cette façon, préparez une grosse somme d'argent pour payer les intérêts et les frais.
   • Essayez de maintenir votre taux d'utilisation de crédit bas. Une cote de crédit faible signifie que le montant dû sur votre carte de crédit est inférieur à la limite d'utilisation de votre carte. Pour faire simple, si vous avez un solde mensuel moyen de 200 $ sur une carte de crédit de 2 000 $, votre ratio d'utilisation par rapport à la ligne de crédit est très faible, seulement environ 1:10. Si le solde mensuel moyen de votre carte de crédit est de 200 $, mais que votre limite d'utilisation n'est que de 400 $, votre taux de crédit augmentera jusqu'au plafond, autour de 1: 2.

4. 

   Dépensez l'argent que vous avez, pas en fonction de ce que vous espérez gagner. Vous pensez peut-être que vous avez un revenu élevé, mais si l'argent que vous avez ne le prouve pas, alors vous êtes en ligne. Règle d'abord et clé dans les dépenses est: Sauf en cas de force majeure, ciblez le montant d'argent disponible, ne dépensez pas le montant prévu pour gagner. Cela vous aidera à éviter vos dettes et à avoir un plan solide pour votre avenir. publicité

Partie 3 sur 4: Investissement intelligent

1. 

   Découvrez les différentes options d'investissement. En vieillissant, nous nous rendons compte que le monde financier est beaucoup plus complexe que nous ne l'imaginions en tant qu'enfants. Il y a des éléments virtuel être acheté et vendu de la bonne manière; il y a des contrats à terme qui parient sur des choses qui ne se sont pas encore produites; il existe des groupes complexes de titres. Plus vous en saurez sur les instruments financiers et les opportunités, mieux vous investirez, même si cette connaissance consiste simplement à savoir quand vous devez prendre du recul.

2. 

   Profitez de tous les programmes de retraite offerts par votre employeur. En règle générale, les employés peuvent choisir d'adhérer à un régime de retraite 401 (k). Dans le cadre de ce programme, une partie de votre salaire sera automatiquement versée sur votre compte d'épargne. C'est un excellent moyen d'économiser de l'argent, car ces paiements sont prélevés sur votre salaire avant impôts; beaucoup de gens n'y prêtent même pas attention.
   • Discutez avec votre responsable des ressources humaines de votre entreprise du programme de dons respectif de l'employeur. Certaines grandes entreprises ont des plans de bien-être qui vous donneront un montant supplémentaire que vous mettez dans votre super fonds 401 (k), vous aidant à doubler votre investissement. Ainsi, si vous décidez de mettre 1 000 $ dans votre fonds pour chaque chèque de paie, l'entreprise peut ajouter 1 000 $, soit un investissement total de 2 000 $ pour chaque chèque de paie.

3. 

   Si vous allez investir en bourse, ne pariez pas là-dessus. Beaucoup de gens essaient de négocier tous les jours en bourse et parient tous les jours sur de petits gains et pertes. Bien que cela puisse être un moyen efficace de gagner de l'argent pour les investisseurs expérimentés, cela est extrêmement risqué et ressemble plus à un jeu de hasard qu'à un investissement. Si vous souhaitez investir en toute sécurité en bourse, investissez sur le long terme, Cela signifie que vous devez laisser l'investissement pendant 10, 20, 30 ans ou plus.
   • Regardez les fondamentaux de l'entreprise (combien d'argent ils ont, l'historique de leurs produits, comment ils évaluent leurs employés et quelles sont leurs alliances stratégiques) lors du choix des actions dans lesquelles investir.En substance, vous pariez que le prix du titre est bas et augmentera à l'avenir.
   • Pour être plus sûr, pensez aux fonds communs de placement lors de l'achat de titres. Un fonds commun de placement est un groupe d'actions qui sont regroupées pour minimiser les risques. Pensez-y comme ceci: si vous avez investi tout votre argent dans un titre et que, malheureusement, le cours de l'action a chuté, vous seriez étourdi lorsque cela se produit; Mais si votre argent est investi dans 100 types d'actions différents, même de nombreuses actions peuvent faire faillite complètement, vous ne souffrirez pas beaucoup. En gros, c'est ainsi que les fonds communs de placement contribuent à réduire les risques.

4. 

   Achetez la bonne assurance. On dit souvent que les sages anticipent toujours les surprises. Vous ne savez jamais quand vous aurez besoin de grosses sommes d'argent en cas d'urgence. Une bonne politique peut vraiment vous aider à traverser une crise. Discutez avec votre famille des différents types d'assurance que vous pouvez souscrire en cas de problème:
   • Assurance vie (si vous ou votre conjoint décédez subitement)
   • Assurance médicale (si vous devez payer des frais d'hospitalisation et / ou des frais médicaux)
   • Assurance habitation (s'il y a un incident soudain qui endommage ou détruit votre maison)
   • Assurance catastrophe (pour ouragans, tremblements de terre, inondations, incendies, etc.)

5. 

   Envisagez de rejoindre un compte de retraite personnel Roth IRA. En plus du fonds de retraite traditionnel 401 (k), ou peut-être à la place de ce fonds (généralement un régime de retraite des employés qui varie légèrement d'une personne à l'autre), parlez-en à votre conseiller. Détails financiers pour participer aux comptes de retraite personnels Roth IRA. Les Roth IRA sont des programmes de retraite qui vous permettent d'investir un certain montant et seront retirés en franchise d'impôt lorsque vous atteindrez 60 ans (59 ans et demi pour être exact).
   • Les Roth IRA sont parfois investis dans des actions, des actions et des obligations, des fonds communs de placement et des lignes de rente, ouvrant d'importantes opportunités de gains en capital sur une période de plusieurs années. Si vous investissez tôt dans votre IRA, les intérêts composés (intérêts sur intérêts) que vous recevez peuvent augmenter considérablement votre investissement au fil du temps.
   • Renseignez-vous auprès de votre conseiller en assurance sur les produits à revenu garanti. Avec ce programme, vous recevrez une garantie de retraite annuelle garantie à vie. Cela vous évitera de manquer d'argent lorsque vous prendrez votre retraite. Parfois, les paiements continueront d'être versés à votre conjoint après votre décès.
   publicité

Partie 4 sur 4: Créer des économies

1. 

   
   
   Commencez par conserver autant que possible votre revenu disponible (excédent). Vous devez prioriser les économies. Même si votre budget est serré, vous devriez essayer d'économiser plus de 10% de votre revenu total.
   • Pensez-y de cette façon: si vous essayez d'économiser 10 000 $ par année - moins de 1 000 $ par mois - en 15 ans, vous aurez 150 000 $ plus les intérêts. C'est assez d'argent pour qu'un enfant termine ses études maintenant, mais pas à l'avenir si votre bébé vient de naître. Alors commencez à épargner, et plus tard, vous aurez beaucoup d'argent pour prendre soin de vos enfants ou acheter la maison de vos rêves.
   • Épargner à un jeune âge. L'épargne est toujours importante, même lorsque vous êtes à l'école. Les gens économes y voient souvent une vertu plutôt qu'un emploi obligatoire. Si vous épargnez tôt et investissez judicieusement votre épargne, vos petits montants commencent à augmenter. Vous serez récompensé par une réflexion à long terme.

2. 

   
   
   Mettre en place un fonds de secours d'urgence. En fait, épargner, c'est garder de l'argent disponible peut être gaspillé. Avoir de l'argent disponible signifie qu'il n'y a pas de dette. Aucune dette signifie de l'argent pour des incidents inattendus. Un fonds de prévoyance incertain sera donc très utile.
   • Pensez-y: votre voiture est soudainement tombée en panne et vous devez dépenser 2000 $. Puisque vous n'avez pas prévu cela, vous devez emprunter. Votre cote de crédit est faible, vous payez donc des intérêts assez élevés. Immédiatement après, vous devez payer un intérêt de 6 à 7% sur le prêt, ce qui vous empêche d'économiser de l'argent pour le semestre suivant.
     • Si vous disposez d'un fonds d'urgence, vous pouvez éviter les dettes et les intérêts en premier lieu. Il est vraiment utile de se préparer à l'avance.

3. 

   
   
   Lorsque vous commencez à épargner pour la retraite et à mettre de l'argent dans un fonds d'urgence, essayez de mettre de côté suffisamment d'argent pour 3-6 mois. Encore une fois, être frugal, c'est se préparer à l'incertitude. Si vous perdez soudainement votre emploi ou si l'entreprise réduit la charge de travail, vous ne voudrez probablement pas contracter un prêt pour vous aider dans votre vie. Une économie suffisante à dépenser pendant 3, 6 ou même 9 mois vous évitera des dettes, même en cas de sinistre.

4. 

   Commencez à payer lorsque vous vous installez. Que vous soyez redevable de votre carte de crédit ou du montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire, vous pouvez avoir un effet important sur votre épargne. Commencez par la dette avec les taux d'intérêt les plus élevés. (Si vous contractez un prêt hypothécaire, payez-en de gros montants, mais concentrez-vous d'abord sur les prêts non hypothécaires.) Passez ensuite au deuxième prêt au taux le plus élevé et commencez à rembourser progressivement. Continuez à le faire par ordre décroissant jusqu'à ce que vous remboursiez tous vos prêts.

5. 

   Commencez à augmenter votre épargne-retraite. Si vous atteignez l'âge moyen (45-50 ans) et que vous n'avez pas commencé à épargner pour la retraite, commencez dès maintenant. Contributions maximales aux comptes de retraite individuels de l'IRA (5 000 $) et 401 (k) (16 500 $) par an; si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez faire une «cotisation supplémentaire» pour augmenter votre épargne-retraite.
   • Donnez la priorité à l'épargne-retraite, même par rapport au coût des études de vos enfants. Vous pouvez toujours emprunter de l'argent pour l'éducation, mais pas pour financer votre super fonds.
   • Si vous ne savez absolument pas combien vous devriez épargner, vous pouvez utiliser le calculateur d'épargne-retraite en ligne - un excellent outil Kiplinger ici - qui peut vous aider.
   • Obtenez des conseils d'un planificateur financier. Si vous souhaitez maximiser votre compte d'épargne-retraite mais que vous ne savez pas par où commencer, parlez-en à un consultant professionnel. Les conseillers financiers sont formés pour vous aider à investir votre argent à bon escient et ils ont souvent des antécédents de retour sur investissement (ROI). Vous devrez payer des frais de service, mais payer pour gagner de l'argent. Cette idée n'est pas mauvaise non plus.
   publicité

Conseil

• Lorsque le nombre de saisies augmente, ce n'est pas le meilleur moment pour acheter une maison, car la loi de l'offre et de la demande fera baisser davantage les prix des logements à mesure que les banques pousseront à vendre ces actifs.
  • Ensuite, lorsque les actifs confisqués seront vendus par les banques, la loi de l'offre et de la demande poussera à nouveau les prix des logements à la hausse.
  • À une époque où il n'y a pas beaucoup de saisies, gardez votre propriété, car les prix des maisons augmenteront.
• Améliorer. Prenez le temps d'affiner vos connaissances et vos compétences afin d'avoir une longueur d'avance sur la concurrence. Cela vous aidera à améliorer votre capacité de gain à l'avenir.
• La carte de débit n'est pas une bonne alternative à une carte de crédit. La carte de débit donne aux autres un accès direct à votre compte sans passer par la banque émettrice de la carte de crédit comme intermédiaire. De plus, l'argent détenu temporairement par le commerçant vous empêchera d'utiliser votre argent, même si vous n'achetez rien. (Par exemple, certaines stations-service conserveront 100 $ sur votre compte dès que vous insérerez la carte, quelle que soit la quantité d'essence que vous achetez. Avec une carte de crédit, il n'y a pas de problème, mais pas bon pour votre compte. compte de transaction).
• Utilisez des bocaux économiques. Divisez votre revenu total en 6 bouteilles par les dépenses suivantes: nécessités, divertissement, charité, épargne, investissement, éducation. Allouez un pourcentage du revenu mensuel total aux bocaux. Par exemple, 60% pour les dépenses essentielles de subsistance, 10% pour l'épargne, 10% pour le divertissement, 10% pour les investissements, 5% pour la charité et 5% pour l'éducation. Utilisez ces pots pour classer les dépenses quotidiennes et les enregistrer. (Vous pouvez utiliser de vrais pots ou des comptes d'épargne en ligne).
• La règle des 7% peut également aider. Si vous multipliez votre épargne-retraite par 7%, le résultat est combien d'argent vous pouvez dépenser sans manquer d'argent sur votre compte de retraite.Donc, 300 000 $ x 07 (7%) = 21 000 $, c'est le montant que vous pouvez dépenser chaque année en soustrayant les impôts sur ce revenu plus d'autres choses comme les prestations sociales. Si votre budget augmente, si vos dépenses fluctuent ou si le taux d'intérêt dont vous bénéficiez diminue, 300 000 $ ne suffiront pas pour vous permettre de continuer.

avertissement

• Lorsque votre banque vous appelle pour obtenir une carte de crédit, n'acceptez pas son offre et augmentez votre dette, aussi tentante que cela puisse paraître. Il n'y a rien de plus frustrant que de se voir demander par une banque de rembourser une dette en souffrance que vous ne pouvez pas vous permettre.